钱从哪里来 —— 中国家庭的财富方案

香帅老师的这本书,讲的是中国家庭财富积累的底层逻辑。不是理财、投资的具体策略,而是分析在当代社会,一个普通家庭该如何积累财富,也就是 —— 钱从哪里来?

本书结合许多普通人的案例进行论述,从不同的例子当中多少让人看到自己的影子。抛开宏观经济因素,影响一个人或一个家庭财富水平的,主要有三个方面:职业方向、城市选择、资产配置。

职业方向

首先是职业方向。普通家庭的主要收入来源其实还是工资收入,一份“滚雪球型”的职业,能够帮助家庭较快地积累财富。而一份“推石头型”的职业,则会延缓财富的积累,这种职业往往也是创造价值增速低、折旧率高的,因此在未来很可能会被机器所取代,面临失业的尴尬。

那什么职业容易被机器和人工智能取代呢?就是那些可编码的工作,即需要重复劳动的工作,而且在这方面机器可能做得比人还好。比如普工/操作工、电话销售员、保险理赔师、出纳员、收银员、新闻编辑等。与此相反,那些需要创新、需要个性化服务的领域,比如软件工程师、医生、教师、律师、理发师等职业,则较难被替代。

职业选择通常与所受教育相关,学历的提升可以直接作用于收入水平。相对来说,高学历会更容易找到“滚雪球型”的职业赛道,并且会带来“学历溢价”。那学历不高的人是不是没有机会呢?也不是,随着中国进入“万元美金社会”,“怕死、爱美、孤独”等社会新常态将激活一些新的职业赛道,比如康复治疗师、美容师、健身教练、心理咨询师、宠物驯导师等。只要找到恰当的职业赛道,也会带来“年资溢价”。

学历溢价 —— 随着学历要求上升,招聘工资随之上升。

年资溢价 —— 随着工作经验要求上升,招聘薪酬上涨。

小结:要尽量选择职业坡道长、能快速成长、折旧率低、收入高的职业。

城市选择

然后是城市选择。自从改革开放以来,城市化进程不断推进,然而不同的城市拥有不同的财富创造力。可以说,城市决定着你财富的上限,也决定着你财富的下限。

在城市的选择上,通常遵循“就近聚集”的原则,即选择离家最近的经济发达的城市。由于规模越大的城市,学历和工作经验的溢价越高,因此“北上广深”拥有着超强的人口吸附能力。大城市支付给我们的高薪酬,不是因为房价和生活成本更高,而是因为我们的人力资本成长更快。城市规模带来的了许多好处,比如“知识外溢效应”和“专业化溢价”,这也让越来越多人不愿意离开大城市。

知识外溢效应 —— 人口越集聚,我们越有机会和更有经验的人在一起,向更优秀的人学习。

专业化溢价 —— 随着人们收入的提高,自己完成很多工作的机会成本越来越高,于是大城市对专业化从业人员的数量需求越来越大,愿意支付的溢价也越来越高。

那小城镇是不是就此没落?也不一定,大城市发展带来规模溢出效应,实际上就是城市规模在进一步扩张。生长在大城市周边的小城镇会夺得先机,形成具备生产能力、产业聚集、劳动力充足的小城镇。而不在大城市群周边的城镇,比如鄂尔多斯依靠便宜的电价、土地以及得天独厚的气候,吸引了众多云计算厂商;甘孜藏族自治州丹巴县八科村依靠新零售物流体系,使得特色农产品进入大城市的市场。

小结:大城市基础设施好、创新能力强、市场发育完善,有助于个人成长和财富积累。

资产配置

最后是资产配置。无论国内还是国外,房地产都占了普通居民总财富中的大头。自2000年以来,中国的平均房价大约上涨了2倍,一线城市核心区域的房价涨幅甚至达到10倍以上,如果同样的资金存在银行,很可能连通货膨胀都抵不过。

由于房价上涨过快,各地政府加强了房地产调控,目的在于控制贫富差距,避免炒房,让还没买房的年轻人有机会买房,享受城市的福利。

地理位置是稀缺资源,房价反映的是房子所在土地的价值,即这片土地上的经济增长潜力。未来中国的房价仍然会继续上升,但房价的分化程度也会不断加剧。因此只有买到真正有价值的房子,才能保证投资的回报。

至于其他金融资产,比如股票、基金、债券等,先配置低风险的再配置高风险的。受国际经济形势影响,更要理性投资、适当投资。

小结:中国的经济增速放缓,但不必过度悲观,作为个人要理性投资,作为企业要增强核心竞争力。

由于2020年开局不利,建议各位:

  • 努力工作
  • 存钱
  • 接受教育
  • 继续努力

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