2019 年开始，我给我妈买了城乡居民养老保险，其实买的有点晚了，现在好像也不能一次性补缴，所以我妈 55 岁是铁定无法领取退休金了，只能期待 60 岁后能领一份退休金。
目前，我国养老保险制度主要包括城镇职工养老保险、城乡居民养老保险。像我妈这样出生在 60 年代贫困农村的人，小学没毕业，一辈子辛勤工作，却从未买过职工社保，以后的养老问题基本上靠儿女赡养。在我的保险意识醒悟的时候，发现已经错过太多机会了，只能赶紧给我妈补一份城乡居民养老保险。
2014 年国务院印发《关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》，将新农保和城居保两项制度合并实施，在全国范围内建立了统一的城乡居民养老保险制度。
# 参保范围
目前，城乡居民养老保险制度规定，凡是年满 16 周岁（不含在校学生），非国家机关和事业单位工作人员及不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的城乡居民，均可在户籍地参加城乡居民养老保险。
也就是说，对于没有正规工作或没有购买社保的农民、个体户、自由职业者等城乡居民，如果想在年老之后有一份退休金保障，就可以考虑购买城乡居民养老保险。
# 缴费标准
城乡居民养老保险基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。
个人缴费部分，缴费标准设为每年 100 元、200 元、300 元、400 元、500 元、600 元、700 元、800 元、900 元、1000 元、1500 元、2000 元 12 个档次。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。
各省（区、市）人民政府可以根据实际情况增设缴费档次，最高缴费档次标准原则上不超过当地灵活就业人员参加职工基本养老保险的年缴费额，并需报人力资源社会保障部备案。人力资源社会保障部也会同财政部依据城乡居民收入增长等情况适时调整缴费档次标准。也就是说，不同省份每年的缴费标准都可能会有一些变化。
集体补助部分，由有条件的村集体经济组织对参保人缴费给予补助，补助标准由村民委员会召开村民会议民主确定。说白了，大部分参保人估计都拿不到集体补助。
政府补贴目前也比较有限，规定对选择最低档次标准缴费的，补贴标准不低于每人每年 30 元；对选择较高档次标准缴费的，适当增加补贴金额；对选择 500 元及以上档次标准缴费的，补贴标准不低于每人每年 60 元，具体标准和办法由省（区、市）人民政府确定。估计会根据经济发展情况和共同富裕进展，这部分会逐步增加。
# 养老保险待遇
目前制度规定，参保人年满 60 周岁（不分男女）、累计缴费满 15 年的，可以按月领取城乡居民养老保险待遇。
城乡居民养老保险待遇由 基础养老金 和 个人账户养老金 构成，支付终身。
- 基础养老金。中央确定基础养老金最低标准，地方政府可适当提高基础养老金标准；对长期缴费的，可适当加发基础养老金，各地标准有差异。
- 个人账户养老金。个人账户养老金的月计发标准，目前为个人账户全部储存额除以 139（与现行职工基本养老保险个人账户养老金计发系数相同）。若参保人死亡，个人账户资金余额可以依法继承。
举个例子，假如每年按 2000 元标准缴费，政府补贴 60 元，累计缴费 15 年。那么：
个人账户全部储存额 =（2000 + 60）× 15 = 30900（元）(未计算利息)
个人账户养老金 = 30900 ÷ 139 个月 ≈ 222（元）
假设基础养老金为 150 元 / 月，那么：
城乡居民养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 = 150 + 222 = 372（元）
可以看到，这么算下来，这个城乡居民养老保险的待遇其实也不太可观。哪怕按最高档缴纳满 15 年，每个月也只能拿到区区几百块钱。
所以，有计划参加城乡居民养老保险的小伙伴，可以提早购买，增加缴纳年限。如果你所在的地区有更高档的缴费标准，可以选择最高档，例如我的户籍所在地广东，2020 年最高档是 4800 元，我为母亲选的就是这个档次。另外，中央政府和地方政府也会根据实际情况，不断提高基础养老金标准。
因此，年满 60 岁后，还是有望通过城乡居民养老保险领取超过一千元的退休金的。虽然这个数字和大城市的职工社保相差很大，但在小城市也算是勉强够基本生活开销，心里也比较踏实。加上自己攒的一些存款、少量的租金收入和农村的分红，以及子女的赡养费，对我母亲来说，也是一个比较稳定、多元的退休方案。
# 常见问题
（1）已经年满 60 周岁，还能参加城乡居民养老保险吗？
答：不能参加，也不用缴费，可以直接按月领取城乡居民养老保险基础养老金。
（2）父母已经 50 多岁了，我还能帮他们买城乡居民养老保险吗？
答：如果参加城乡居民养老保险时，参保人距规定领取年龄（60 岁）已经不足 15 年的，仍可以参加城乡居民养老保险，并逐年缴费，当达到领取年龄仍未缴纳满 15 年的，允许补缴，但累计缴费不能超过 15 年。
（3）我现在才 30 多岁，要开始参加城乡居民养老保险吗？
答：距规定领取年龄超过 15 年的，可以参加城乡居民养老保险，并按年缴费，累计缴费不少于 15 年。越早参与，个人账户的储额就越多，日后能领取的退休金也更多。
当然，问这个问题的很可能是当前选择灵活就业的年轻人，对于他们来说，未来工作的选择性还很多，或者曾缴纳过社保，那么是否有必要提前布局城乡居民养老保险？
就目前制度来看，城镇职工养老保险和城乡居民养老保险原则上是不能重复缴费的。在缴纳期间，城乡居民养老保险缴费年限也不能合并计算或折算为城镇职工养老保险缴费年限，但是城镇职工养老保险的缴费年限可以合并计算为城乡居民养老保险的缴费年限。
而如果参保人达到法定退休年龄后，城镇职工养老保险缴费年限已满 15 年，那么可以申请从城乡居民养老保险转入城镇职工养老保险，按照城镇职工养老保险办法计发相应待遇；如果城镇职工养老保险缴费年限不足 15 年，则可以申请从城镇职工养老保险转入城乡居民养老保险，待达到城乡居民养老保险规定的领取条件时，按照城乡居民养老保险办法计发相应待遇。
相对来说，城镇职工养老保险的待遇比城乡居民养老保险更高，条件允许的话，还是建议优先参与社保缴纳。条件不允许的话，先缴纳城乡居民养老保险作为备选方案也行。大家可以根据自身情况考虑，反正越早准备，未来的选择更多，灵活性也越大。
