最近又到了一年一度购买车险的时候，有好多车险业务员都主动联系我了。不过有些价格相差还挺大的，而且保险项目真的让人看得头大，所以今天来捋一捋车险里面的项目分别保哪些东西？值不值得买？怎么买比较划算？
车险通常包含交强险、车船税、商业车险等几部分，其中商业车险又包含车损险、第三者责任险等。下面我们逐一介绍这些保险及其保障内容和注意事项。
# 交强险
交强险的全称是 “机动车交通事故责任强制保险”，顾名思义，就是强制性必须购买的车险。它也是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。如果你的汽车不买交强险，那不好意思，你的车子不能正常上路。
交强险的保险责任：被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险公司按照约定对每次事故在赔偿限额内负责赔偿。
看完上面这段，你可能会有疑问：这不是已经保障了车辆发生交通事故后造成的损失了吗？为什么还有购买其他乱七八糟的车险呢？
其实呀，交强险只是一种基本的保障。具体来说：
- 在中国大陆境内，被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，死亡伤残赔偿限额为 18 万元，医疗费用赔偿限额为 1.8 万元，财产损失赔偿限额为 2000 元。
- 凡是对第三方（除本车、本车的人）造成损失的，无论是否有责任，都是交强险赔偿范围。当有责任时，三方财产损失最高赔偿 2000 元，三方医疗费最高赔偿 1.8 万元，三方死亡伤残最高赔偿 18 万元。当无责任时，三方财产损失最高赔偿 100 元，三方医疗费最高赔偿 1800 元，三方死亡伤残最高赔偿 1.8 万元。
最主要就是这两条啦，还有其他一些条款就不一一列出了。可以看到，交强险的赔偿额度是有限的，对于超出限额的部分，仍然需要车主自己支付。包括发生交通事故后汽车的维修费用等都不在保险范围内，因此需要购买其他商业险作为补充。
一般来说，交强险的保费在购买第一年是固定的，根据座位数和机动车性质的不同而有所不同。但是根据《交强险条例》规定，普通私家车投保交强险，一年的基础费用为 950 元，第二年私家车续保，保险公司会根据该车在上一年中的交通事故情况和交通安全违法行为，做出相应的浮动，计算公式如下。
最终保费 = 基础保费 × (1 + 与道路交通事故相联系的浮动比率) × (1 + 与交通安全违法行为相联系的浮动比率)
值得一提的是，如果驾驶人未取得驾驶资格，或者酒后驾驶等情况，交强险都是不保障的。
# 车船税
所谓车船税，就是车船使用税，是指在中华人民共和国境内的车辆、船舶的所有人或者管理人按照中华人民共和国车船税法应缴纳的一种税。从 2007 年 7 月 1 日开始，车主需要在投保交强险时缴纳车船税。
一般在机动车保险报价单上会写 “代收车船税”，从这个名字可以看出，这个费用是保险公司代收，最终缴纳到税务局的。如果你不想在投保交强险时缴纳车船税的话，也可以自己去税务局缴纳。
按照我国目前的政策，新能源汽车是免收车船税的，包括纯电动汽车、插电式混合动力汽车、燃料电池商用车。不过，据工业和信息化部官方公告，2024 年 7 月 1 日起，将调整节能、新能源车船享受车船税的优惠政策。比如插电式（含增程式）和纯电动汽车，对应的纯电续航分别不能低于 50 公里和 200 公里才能享受免征收车船税的优惠。
# 商业车险
商业车险是交强险的重要补充，主要包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险等几部分。
# 机动车损失保险
机动车损失保险简称 “车损险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种保险。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用。另外，由于自然灾害造成的车辆损失，比如水灾导致汽车被水浸泡，也可以由保险公司来支付修理费用。
车损险的费用与车辆投保时的实际价值有关，实际价值是指用新车购置价减去折旧金额的价格。因此通常来说，车损险的费用也是逐年递减的。而对于一些稀有车型，比如老爷车，车损险的保额可以由投保人和保险公司协商来确定。
# 机动车第三者责任险
注意啊，机动车第三者责任保险中的 “第三者” 不是指小三，而是指被保险机动车发生意外事故使第三者受到人身伤亡或者财产损失时的 “第三者”，不包括被保险机动车本车上人员、投保人、和保险人、被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员。
简单来说，第三者责任险是赔偿给其他人的。比如说你不小心蹭到别人的车了，那这时候第三者责任险就发挥作用啦！
第三者责任险的保额通常比较高，比如 200 万或 300 万。这个保额实际上是随着时代的变迁发生变化的，因为现在的豪车实在太多了，如果第三者责任险的保额只有 100 万，假如不小心撞了一辆劳斯莱斯，这个保额估计是不够赔的。因此你可以根据你主要的用车城市来决定保额的高低，豪车特别多的大城市通常建议保额不低于 300 万，小城市可以买低一点（实际上，200 万或 300 万的保险费用差别不是很大）。
# 机动车车上人员责任保险
这个保险又分为机动车车上人员责任保险（司机）和机动车车上人员责任保险（乘客），从名字可以看出来，就是针对驾驶人和乘客的保险。它主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险，因此也称为 “座位险”。
如果你经常开车，也经常开车载人，那么是很有必要购买车上人员责任保险的。保费一般也是几十块钱，买个安心。
除了 “座位险”，有些保单可能还包含 “驾乘险”，区别是驾乘险是跟人绑定的，比如说你经常开不同的车，自己车、单位的车、朋友的车等等，如果发生交通事故，那么驾乘险就发挥作用了。而座位险永远都是跟着车走的，保障的是被保险车辆的车上人员。
# 医保外医疗费用责任险
医保外医疗费用责任险通常是购买商业车险附加的一种保险产品。它的主要作用是当被保险车辆在发生交通事故时，对于在基本医疗保险目录范围之外的医疗费用（如进口药品、高端诊疗费用等）提供保障。具体来说，如果车主购买了这项保险，那么在发生保险事故后，除了可以报销医保范围内的医疗费用之外，还可以对医保目录外的相关费用进行赔付。
这个附加医保外医疗费用责任险是 2020 年车险改革之后新增的，大家对它的评价也是褒贬不一。因为如果真的发生了比较严重的交通事故，在救治过程中医院使用了必要的药物或者器械刚好不在国家医保范围之内，保险公司是不得以保险标的 “超出医保范围” 为由拒绝理赔，只要能证明是必须的救治项目。不过这也容易引起医疗纠纷，所以大家如果想省点心，可以顺带购买，一般也就几十块钱。
# 其他服务
商业车险通常还包含一些附加服务，比如道路救援服务、代为送检服务等。这些服务在关键时刻就很实用啦！
- 道路免费救援服务是指在遇到车辆抛锚、熄火、没油、轮胎爆裂等紧急情况，保险公司能够提供及时的救援服务，包括拖车、送油、更换轮胎等。
- 代为送检服务是指在车辆需要进行年检时，保险公司可以代为将车辆送往车管所进行检验（当然，检查费用还是要你支付的）。
保险公司提供的道路救援服务通常可以通过拨打保险公司的客服电话来获取，下面列出常见保险公司的服务热线。
| 保险公司 | 电话号码 |
|---|---|
| 太平洋保险 | 95500 |
| 中国平安保险 | 95511 |
| 中国人保 | 95518 |
| 中国人寿 | 95519 |
# 驾乘人员补充意外伤害保险
除了前面介绍的车险，销售人员通常还会推荐一些补充意外伤害保险。这种意外险通常会有多种不同的套餐，保障的内容和保额都不一样，费用一般都是几百块钱。
这个意外险我觉得是最头疼的，因为里面的保险条款五花八门。我大致看了一些，其实理解起来跟一般的意外险区别不大，比如以外身故、伤残的赔偿，医疗费用、住院津贴等等。如果经常开车的朋友，建议还是买上一份，更加安心一点吧。
# 总结
我在写这篇文章的时候，也是查阅了很多资料，算是对机动车保险有了一个比较全面的了解，希望也能帮到你！
至于到底要购买哪些车险，首先交强险是必须要的；然后商业车险里面，尤其是新车，车损险、第三者、座位险建议也都买上；其他附加险、意外险啥的，建议新手车主也要买上，老司机自己掂量掂量吧。
最后，如果想绕开保险业务员，可以在支付宝上面搜 “车险报价”，选择保险公司和保险方案，就可以直接查看保费和购买保险，上面的折扣通常也比较大。
