按揭购买住房时，需要向银行申请贷款，无论是住房公积金贷款还是商业贷款，都有两种还款方式。
- 一种是等额本息还款。即把住房抵押贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。
- 另一种是等额本金还款。即将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式与等额本息还款相比，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
举个例子，假设你使用公积金贷款 30 万元，还款年数 20 年，按照 2023 年 1 月的公积金贷款基准利率 3.1% 来算，采用等额本息和等额本金的情况如下表所示。
| 等额本息 | 等额本金 | |
|---|---|---|
| 贷款金额 | 30 万元 | 30 万元 |
| 还款年数 | 20 年（240 个月） | 20 年（240 个月） |
| 基准利率 | 3.1% | 3.1% |
| 每月还款 | 1678.85 元 | 1250 至 2025 元之间 |
| 还款总额 | 40.29 万元 | 39.33 万元 |
| 支付利息 | 10.29 万元 | 9.33 万元 |
说明：采用等额本金方式还款时，每月还款额首月为 2025 元，然后逐月递减，最后一期接近每月偿还的本金金额 1250 元。也就是说，逐月递减的其实是利息，从最开始的 775 元，到最后的接近 0 元。
两种还款方式适合不同的借款人，但没有绝对的利弊之分。虽然差别在于最终支付利息的总和，但无论哪种贷款还款方式，每月还款利息都是按照剩余贷款本金的实际占用天数计算的。而且由于还款周期长，加上经济波动和通货膨胀等因素影响，难以预测究竟哪种方式更划算。
相对来说，等额本息是一种均衡的还款方式，每月还贷的金额是固定的。适合还贷前期资金紧张的借款人，房贷既能够承担，又能保证不影响到生活。等额本金是一种递减的还款方式，每月还贷的金额逐月减少，开始还款的压力较大，后期压力较小，适合已经有一定积蓄或贷款时收入较高的借款人。
