《钱从哪里来——中国家庭的财富方案》

香帅老师的这本书，讲的是中国家庭财富积累的底层逻辑。不是理财、投资的具体策略，而是分析在当代社会，一个普通家庭该如何积累财富，也就是 —— 钱从哪里来？

本书结合许多普通人的案例进行论述，从不同的例子当中多少让人看到自己的影子。抛开宏观经济因素，影响一个人或一个家庭财富水平的，主要有三个方面：职业方向、城市选择、资产配置。

# 职业方向

首先是职业方向。普通家庭的主要收入来源其实还是工资收入，一份 “滚雪球型” 的职业，能够帮助家庭较快地积累财富。而一份 “推石头型” 的职业，则会延缓财富的积累，这种职业往往也是创造价值增速低、折旧率高的，因此在未来很可能会被机器所取代，面临失业的尴尬。

那什么职业容易被机器和人工智能取代呢？就是那些可编码的工作，即需要重复劳动的工作，而且在这方面机器可能做得比人还好。比如普工 / 操作工、电话销售员、保险理赔师、出纳员、收银员、新闻编辑等。与此相反，那些需要创新、需要个性化服务的领域，比如软件工程师、医生、教师、律师、理发师等职业，则较难被替代。

职业选择通常与所受教育相关，学历的提升可以直接作用于收入水平。相对来说，高学历会更容易找到 “滚雪球型” 的职业赛道，并且会带来 “学历溢价”。那学历不高的人是不是没有机会呢？也不是，随着中国进入 “万元美金社会”，“怕死、爱美、孤独” 等社会新常态将激活一些新的职业赛道，比如康复治疗师、美容师、健身教练、心理咨询师、宠物驯导师等。只要找到恰当的职业赛道，也会带来 “年资溢价”。

学历溢价 —— 随着学历要求上升，招聘工资随之上升。

年资溢价 —— 随着工作经验要求上升，招聘薪酬上涨。

小结：要尽量选择职业坡道长、能快速成长、折旧率低、收入高的职业。

# 城市选择

然后是城市选择。自从改革开放以来，城市化进程不断推进，然而不同的城市拥有不同的财富创造力。可以说，城市决定着你财富的上限，也决定着你财富的下限。

在城市的选择上，通常遵循 “就近聚集” 的原则，即选择离家最近的经济发达的城市。由于规模越大的城市，学历和工作经验的溢价越高，因此 “北上广深” 拥有着超强的人口吸附能力。大城市支付给我们的高薪酬，不是因为房价和生活成本更高，而是因为我们的人力资本成长更快。城市规模带来的了许多好处，比如 “知识外溢效应” 和 “专业化溢价”，这也让越来越多人不愿意离开大城市。

知识外溢效应 —— 人口越集聚，我们越有机会和更有经验的人在一起，向更优秀的人学习。

专业化溢价 —— 随着人们收入的提高，自己完成很多工作的机会成本越来越高，于是大城市对专业化从业人员的数量需求越来越大，愿意支付的溢价也越来越高。

那小城镇是不是就此没落？也不一定，大城市发展带来规模溢出效应，实际上就是城市规模在进一步扩张。生长在大城市周边的小城镇会夺得先机，形成具备生产能力、产业聚集、劳动力充足的小城镇。而不在大城市群周边的城镇，比如鄂尔多斯依靠便宜的电价、土地以及得天独厚的气候，吸引了众多云计算厂商；甘孜藏族自治州丹巴县八科村依靠新零售物流体系，使得特色农产品进入大城市的市场。