汽车保险种类这么多,怎么买比较省钱?

最近又到了一年一度购买车险的时候,有好多车险业务员都主动联系我了。不过有些价格相差还挺大的,而且保险项目真的让人看得头大,所以今天来捋一捋车险里面的项目分别保哪些东西?值不值得买?怎么买比较划算?
车险通常包含交强险、车船税、商业车险等几部分,其中商业车险又包含车损险、第三者责任险等。下面我们逐一介绍这些保险及其保障内容和注意事项。
交强险
交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”,顾名思义,就是强制性必须购买的车险。它也是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。如果你的汽车不买交强险,那不好意思,你的车子不能正常上路。
交强险的保险责任:被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故,致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失,依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任,保险公司按照约 定对每次事故在赔偿限额内负责赔偿。
看完上面这段,你可能会有疑问:这不是已经保障了车辆发生交通事故后造成的损失了吗?为什么还有购买其他乱七八糟的车险呢?
其实呀,交强险只是一种基本的保障。具体来说:
- 在中国大陆境内,被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故,死亡伤残赔偿限额为 18 万元,医疗费用赔偿限额为 1.8 万元,财产损失赔偿限额为 2000 元。
- 凡是对第三方(除本车、本车的人)造成损失的,无论是否有责任,都是交强险赔偿范围。当有责任时,三方财产损失最高赔偿 2000 元,三方医疗费最高赔偿 1.8 万元,三方死亡伤残最高赔偿 18 万元。当无责任时,三方财产损失最高赔偿 100 元,三方医疗费最高赔偿 1800 元,三方死亡伤残最高赔偿 1.8 万元。
最主要就是这两条啦,还有其他一些条款就不一一列出了。可以看到,交强险的赔偿额度是有限的,对于超出限额的部分,仍然需要车主自己支付。包括发生交通事故后汽车的维修费用等都不在保险范围内,因此需要购买其他商业险作为补充。
一般来说,交强险的保费在购买第一年是固定的,根据座位数和机动车性质的不同而有所不同。但是根据《交强险条例》规定,普通私家车投保交强险,一年的基础费用为 950 元,第二年私家车续保,保险公司会根据该车在上一年中的交通事故情况和交通安全违法行为,做出相应的浮动,计算公式如下。
最终保费 = 基础保费 × (1+与道路交通事故相联系的浮动比率) × (1+与交通安全违法行为相联系的浮动比率)
值得一提的是,如果驾驶人未取得驾驶资格,或者酒后驾驶等情况,交强险都是不保障的。
车船税
所谓车船税,就是车船使用税,是指在中华人民共和国境内的车辆、船舶的所有人或者管理人按照中华人民共和国车船税法应缴纳的一种税。从2007年7月1日开始,车主需要在投保交强险时缴纳车船税。
一般在机动车保险报价单上会写“代收车船税”,从这个名字可以看出,这个费用是保险公司代收,最终缴纳到税务局的。如果你不想在投保交强险时缴纳车船税的话,也可以自己去税务局缴纳。
按照我国目前的政策,新能源汽车是免收车船税的,包括纯电动汽车、插电式混合动力汽车、燃料电池商用车。不过,据工业和信息化部官方公告,2024年7月1日起,将调整节能、新能源车船享受车船税的优惠政策。比如插电式(含增程式)和纯电动汽车,对应的纯电续航分别不能低于 50 公里和 200 公里才能享受免征收车船税的优惠。
商业车险
商业车险是交强险的重要补充,主要包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险等几部分。
机动车损失保险
机动车损失保险简称“车损险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种保险。无论是小剐小蹭,还是损坏严重,都可以由保险公司来支付修理费 用。另外,由于自然灾害造成的车辆损失,比如水灾导致汽车被水浸泡,也可以由保险公司来支付修理费用。
车损险的费用与车辆投保时的实际价值有关,实际价值是指用新车购置价减去折旧金额的价格。因此通常来说,车损险的费用也是逐年递减的。而对于一些稀有车型,比如老爷车,车损险的保额可以由投保人和保险公司协商来确定。
机动车第三者责任险
注意啊,机动车第三者责任保险中的“第三者”不是指小三,而是指被保险机动车发生意外事故使第三者受到人身伤亡或者财产损失时的“第三者”,不包括被保险机动车本车上人员、投保人、和保险人、被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员。
简单来说,第三者责任险是赔偿给其他人的。比如说你不小心蹭到别人的车了,那这时候第三者责任险就发挥作用啦!
第三者责任险的保额通常比较高,比如 200 万或 300 万。这个保额实际上是随着时代的变迁发生变化的,因为现在的豪车实在太多了,如果第三者责任险的保额只有 100 万,假如不小心撞了一辆劳斯莱斯,这个保额估计是不够赔的。因此你可以根据你主要的用车城市来决定保额的高低,豪车特别多的大城市通常建议保额不低于 300 万,小城市可以买低一点(实际上,200 万或 300 万的保险费用差别不是很大)。