【理财】财富水池模型
很多人手上有了积蓄以后也不知道怎么理财，如果你也是这样，不妨参考本文介绍的“财富水池”模型。
财富水池的概念
下面是“财富水池”模型的示意图，总共分为 4 个水池，依次是现金池、保险池、目标池、金鹅池。
财富水池的作用是帮助我们在财务和自己的生活之间搭起一座桥，让你的财务很好地支持你各种财务需求。
- 现金池：是我们的零钱管家，用于日常消费、超短期支付及储蓄应急准备金等等。
- 保险池：用来购买保障型的商业保险，它是我们构建一个健康的财务体系的必备一环，帮我们转移那些生活中可能碰到的极端风险。
- 目标池：是用于存放满足 5 年以内的目标所需的资金，比如买房买车等。
- 金鹅池：主要存放一些暂时没有什么特定用途，可以长期增值的钱，帮助我们实现长期目标。
打造你的财富水池
仔细上面的图片，财富水池模型中有不同的编号，这个编号代表着财富流动的顺序。也就是说，我们应该依次装满这些财富水池。接下来，我们就来按照自己的情况，依次向这些水池装入财富了。
第1步：“装”现金池
顾名思义，现金池里装的是我们的全部活期资产，除了现金以外，还包括银行卡上的活期存款、余额宝等货币基金。
那现金池到底要装多少水呢？这就涉及到现金池需求匹配，显然是因人而异的。不过从普遍的需求出发，我们可以想想，什么时候需要用到这些活钱？
总的来说，大致有以下三类需求：
- 日常生活消费
- 信用卡还款、房租等超短期内需要支付的还款和费用
- 紧急准备金（3-6个月的生活费）
现金池里的钱最重要的是方便取用，安全稳定，因此不用过多考虑投资收益的问题。
如果你的活钱总是不足，建议你先通过储蓄或者卖掉其他类型的理财产品，优先满足现金池；如果你的活钱一直太多，不妨把它们往其他池子里挪一挪，让这部分钱或是提供保险保障，或是更好地钱 生钱，产生更大价值。
第2步：准备商业险的资金，填入保险池
记住：财务安全是优先于财务成长的。也就是说，相比于投资，下一个等待我们去满足的需求就是保障需求，即需要优先填满保险池。
对于打工人来说，除了社保医保，强烈建议额外购买商业保险进行补充，尽可能覆盖所有潜在风险。商业保险的种类很多，一般关注重疾险、医疗险、意外险、寿险这四大险种即可。
保险池的具体配置也是因人而异，我们建议你预留家庭年收入5%-8%，最多不要超过10%的钱，作为你每年的保障投入。这个金额是一个目前比较普遍，也相对科学的保费支出比例，既可以选到相对充足的保障，又不会对家庭经济带来过大的压力。
第3步：在目标基金池中投入你5年内的目标
目标基金池的作用是帮助你实现未来五年内想要完成的目标。因此根据这个需求，建议你首先在这个目标池中，梳理出目标背后需要的财务支持。
根据 SMART 原则，一个合理的理财目标必须包括 5 个要素：明确性、可测量、可行性、现实性和时效性。
第4步：产品匹配目标池
接下来，为了更好地实现以上目标，我们需要根据上一步制定的目标来寻找与目标池匹配的理财产品。
一般来说，期限越短，越刚性的目标，越适合投资低风险的固定收益类的产品，比如风险等级在 R2 以下的银行理财。比如，6 个月之后的孩子学费，你就可以分别选择 6 个月的低风险固定收益产品。再比如 1 年后要买房交首付，需要 30 万，那么可以一次拿出 30 万，选择一款 1 年期，预期收益率为 4% 的低风险银行理财产品。而对于期限较长、比较有弹性的目标，你就可以选择一些风险稍高，但收益率也更高的产品。
总体来说，这个目标池子里的理财产品，每一个都像一个专项储蓄罐。我们要达到的效果是 — — 让这个储蓄罐在合适的时间，能够取出需要的钱。
第5步：养肥“金鹅池”
金鹅池是一个很形象的比喻，如果你用了其中的钱，这只下金蛋的金鹅就被你宰杀了，再也就无法帮你不断下金蛋了。
你会发现，无论我们前面提到的现金池还是目标池，存放的钱都是短期、中期之内大概率会被花掉的钱。但如果我们要实现更长远的目标，想要实现财富自由，就需要靠最后一个金鹅池了。
在日常工作生活中，我们可能会有一笔钱，一时半会不知道能做什么用。比如发了一笔年终奖，或者结婚彩礼，如果我们已经把前面 3 个池安排妥当，那么剩余的钱就可以流到我们的金鹅池当中，用于长期投资，获取更长远的财富增值。
对于金鹅池是如何投资，范围就非常广泛了：包括股票、基金、黄金等等。具体要买些什么，要结合你对理财知识的熟悉程度，以及风险承受能力等等综合评定。一般来说，由于这个池子的钱可以用作长期投资，我们就可以适当投资一些更高风险，但长期能够产生更高收益的产品，比如股票类基金。
但必须强调的是，不懂不投是最基本的原则。
